Amortisierte Kredite sind solche mit einer festen Rückzahlungsfrist und gleichen monatlichen Zahlungen während dieser Laufzeit. Eine Rückzahlung erfolgt, wenn der Kreditgeber die monatlichen Zahlungen während der Rückzahlungsfrist irgendwann neu berechnet. Das Konzept der Reamortisierung gilt am häufigsten für Hypotheken, kann jedoch für jede Art von Darlehen verwendet werden, die amortisiert werden.
Was ist Reamortisierung?
Durch die Rückzahlung wird der monatliche Zahlungsbetrag eines Kreditnehmers so geändert, dass die Zahlungen die aufgelaufenen Zinsen und den vollen Kapitalbetrag eines Kredits bis zu einem bestimmten Datum zurückzahlen. Amortisierte Kredite haben normalerweise die gleiche monatliche Zahlung für die gesamte Laufzeit der Rückzahlung, aber es gibt Situationen, in denen der Kreditgeber die Zahlungen neu berechnen muss, damit der Kredit bis zu einem bestimmten Enddatum zurückgezahlt wird.
Wenn eine Reamortisierung auftritt
Vier Hauptumstände können zu einer Reamortisierung führen. Die erste ist, wenn ein Kreditnehmer einen Kredit refinanziert und dadurch den Zinssatz, die Rückzahlungsfrist und manchmal durch eine Anzahlung oder eine Auszahlungsrefinanzierung auch den Restbetrag ändert. Die neuen Zahlungen müssen auf den Bedingungen des refinanzierten Darlehens basieren. Zweitens kann ein Kreditnehmer eine große zusätzliche Zahlung leisten und eine Rückzahlung beantragen, um die Zahlungen für die Dauer des bestehenden Zeitraums auf der Grundlage des neuen niedrigeren Saldos neu zu berechnen. Drittens wird ein Darlehen mit variablem Zinssatz jedes Mal neu bewertet, wenn sich der Zinssatz ändert, wobei die verbleibende Rückzahlungsdauer und der Restbetrag, jedoch der neue Zinssatz verwendet werden. Wenn ein Kredit überfällig ist, bietet der Kreditgeber möglicherweise an, ihn zu reamortisieren, indem er die versäumten Zahlungen zum geplanten Kapitalbetrag hinzufügt, damit der Kreditnehmer auf dem neuesten Stand ist und die versäumten Zahlungen in Form geringfügig höherer monatlicher Zahlungen leistet.
Berechnung der Reamortisierung
Berechnen Sie neue monatliche Zahlungen durch Reamortisierung auf die gleiche Weise, wie Sie die monatliche Zahlung bei der ersten Tilgung eines Kredits berechnen. Berechnen Sie die monatliche Zahlung manuell mit der Formel P [r (1 + r) ^ n] / {[(1 + r) ^ n] -1}, wobei „P“ der geschuldete Kapitalbetrag ist, „r“ die Dezimalzahl monatlicher Zinssatz und „n“ ist die Anzahl der verbleibenden monatlichen Zahlungen.
Verwenden Sie für eine einfachere Methode einen Online-Amortisationsrechner. Geben Sie den verbleibenden Kapitalbetrag des Darlehens und den aktuellen Zinssatz ein, die Sie beide auf Ihrer letzten monatlichen Darlehensabrechnung finden. Geben Sie auch die Anzahl der verbleibenden Zahlungen in die Rückzahlungsfrist ein. Der Rechner gibt die monatliche Zahlung und eine Amortisationstabelle an, in der der Betrag jeder Zahlung für Kapital und Zinsen angegeben ist.
Überlegungen
Eine Reamortisierung kann Ihnen je nach den Umständen entweder helfen oder schaden. Wenn Sie Ihre monatlichen Zahlungen senken möchten, ist eine Umstrukturierung nach einer großen Hauptzahlung hilfreich, um die Zahlungen zu verlängern, anstatt den Kredit vorzeitig zurückzuzahlen. Darüber hinaus werden durch die Reamortisierung durch eine Refinanzierung die Zahlungen über einen längeren Zeitraum verlängert, wodurch auch die monatlichen Zahlungen gesenkt werden. Niedrigere monatliche Zahlungen gehen jedoch zu Lasten von mehr Zinsen, da ein geringerer Prozentsatz jeder Zahlung für die Reduzierung des Kapitals verwendet wird. Wenn Sie ein Darlehen mit variablem Zinssatz haben, sollten Sie bei der Aufstellung eines Budgets die Reamortisierung sorgfältig berücksichtigen: Die Darlehenszahlung kann sich bei jeder Reamortisierung des Darlehens erhöhen oder verringern.